Informar antes de contratar
Valor financiado, taxa efetiva, acréscimos, número e periodicidade das parcelas e a soma total a pagar — na tela de simulação, antes da assinatura, e gravados no contrato.
Simulação Price e SAC, IOF por parcela, CET ao ano, demonstrativo de amortização e quitação antecipada calculada — com cada parcela nascendo no contas a receber da empresa.
O problema
O contrato sai numa planilha herdada de alguém que já não trabalha ali. O IOF é estimado por cima, o CET não é informado porque ninguém sabe calcular, e quando o cliente quer quitar antes do prazo o desconto é decidido no olho — às vezes para menos, às vezes para mais.
Nenhum desses três é detalhe. O CDC obriga a informar o custo antes da assinatura, a entregar o demonstrativo e a reduzir os juros proporcionalmente na quitação antecipada. Uma revisional custa mais do que a operação inteira rendeu.
| Parc. | Vencimento | Saldo devedor | Juros | Amortização | Parcela | Saldo final |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 01 | 01/10/2026 | 12.000,00 | 240,00 | 894,72 | 1.134,72 | 11.105,28 |
| 02 | 01/11/2026 | 11.105,28 | 222,11 | 912,61 | 1.134,72 | 10.192,67 |
| 03 | 01/12/2026 | 10.192,67 | 203,85 | 930,87 | 1.134,72 | 9.261,80 |
| 04 | 01/01/2027 | 9.261,80 | 185,24 | 949,48 | 1.134,72 | 8.312,32 |
| 05 | 01/02/2027 | 8.312,32 | 166,25 | 968,47 | 1.134,72 | 7.343,85 |
| 06 | 01/03/2027 | 7.343,85 | 146,88 | 987,84 | 1.134,72 | 6.356,01 |
| 07 | 01/04/2027 | 6.356,01 | 127,12 | 1.007,60 | 1.134,72 | 5.348,41 |
| 08 | 01/05/2027 | 5.348,41 | 106,97 | 1.027,75 | 1.134,72 | 4.320,66 |
| 09 | 01/06/2027 | 4.320,66 | 86,41 | 1.048,31 | 1.134,72 | 3.272,35 |
| 10 | 01/07/2027 | 3.272,35 | 65,45 | 1.069,27 | 1.134,72 | 2.203,08 |
| 11 | 01/08/2027 | 2.203,08 | 44,06 | 1.090,66 | 1.134,72 | 1.112,42 |
| 12 | 01/09/2027 | 1.112,42 | 22,25 | 1.112,42 | 1.134,67 | 0,00 |
| Totais | 1.616,59 | 12.000,00 | 13.616,59 | — | ||
Demonstrativo do CDC art. 52, gerado pelo sistema e gravado no contrato. A soma das amortizações fecha exatamente com o valor emprestado e o saldo final da última parcela é zero — são duas das verificações automatizadas do módulo.
O que o cliente não vê na taxa
A parcela é sempre a mesma R$ 1.134,72, mas a composição vira do avesso ao longo do contrato: a primeira leva R$ 240,00 de juro, a última leva R$ 22,25. É por isso que quitar no meio do contrato não é pagar metade.
Quando essa conta não está no sistema, ela é feita de cabeça — e o desconto da quitação antecipada vira negociação em vez de direito calculado.
Barras montadas com os mesmos valores do demonstrativo acima — nada aqui foi desenhado à mão para ficar bonito.
Como funciona
Essa é a sequência que o sistema executa. Ela importa na ordem em que está: cada etapa só existe porque a anterior registrou alguma coisa.
Valor, taxa, número de parcelas e o sistema de amortização — Price, de parcela igual, ou SAC, de parcela decrescente e menos juros no total. A simulação não grava nada: é conversa de balcão, não contrato.
O IOF sai na liberação e some do dinheiro que entra na conta. A tela separa o líquido liberado, o total a pagar, o IOF por prazo e o adicional, e o CET ao ano calculado sobre o que o cliente de fato recebeu.
Taxa, alíquotas de IOF, multa e mora são copiadas para dentro do contrato no ato da assinatura. Se um decreto mudar o IOF no mês que vem, o que já foi assinado continua exatamente como foi assinado.
Não existe financeiro paralelo. As parcelas nascem no contas a receber, com vencimento, tomador e a decomposição de juros e amortização anotada. A baixa é a mesma de qualquer outro título — e entra no fluxo de caixa e no DRE.
O CDC manda reduzir os juros proporcionalmente, e esse direito é irrenunciável. O sistema traz as parcelas em aberto a valor presente, mostra o desconto, cancela os títulos abertos preservando o histórico e emite um único título pelo acerto.
Quitação antecipada
Na operação de referência, com seis parcelas já pagas, o cliente que quer liquidar o restante em 01/03/2027 não paga a soma das seis que faltam: paga o valor presente delas, porque os juros do tempo que não vai mais existir não são devidos.
Ao confirmar, os seis títulos em aberto são cancelados — não apagados — e nasce um único título de R$ 6.347,07 no contas a receber. O contrato passa a liquidado, com a data do acerto gravada.
O aviso que o sistema dá
Quem não é instituição financeira autorizada pelo Banco Central está sujeito ao teto de juros da Lei de Usura. O sistema não bloqueia a operação — ele não tem como saber o enquadramento da empresa —, mas mostra o aviso na simulação, por extenso, e grava o texto dentro do contrato assinado.
Taxa de 2,00% ao mês equivale a 26,82% ao ano e ultrapassa o teto de 12% a.a. do Decreto 22.626/1933, que vale para quem não é instituição financeira autorizada pelo Banco Central. Confirme o enquadramento da empresa antes de contratar — acima do teto, o contrato é questionável na Justiça.
A empresa declara nos parâmetros se integra o Sistema Financeiro Nacional. Declarando que sim, o aviso deixa de aparecer — e a declaração fica registrada em cada contrato, com data.
A lei, item a item
Valor financiado, taxa efetiva, acréscimos, número e periodicidade das parcelas e a soma total a pagar — na tela de simulação, antes da assinatura, e gravados no contrato.
Parcela a parcela: saldo devedor, quanto é juro, quanto abate a dívida e o saldo que sobra. Fica gravado no contrato, não é uma conta que a tela faz na hora.
O parâmetro de multa é editável, mas o próprio modelo recusa valor acima de 2%. Não é lembrete na tela: é validação que impede o cadastro errado.
Redução proporcional dos juros na liquidação antecipada, calculada por valor presente. Direito irrenunciável — por isso é botão no sistema, não negociação de balcão.
O custo efetivo total sai do fluxo real: o que o cliente recebeu contra o que vai pagar, com IOF e tarifas dentro. Na operação ao lado, 2% ao mês viram 32,08% de CET.
Alíquota diária sobre cada parcela, limitada a 365 dias por parcela, mais a alíquota adicional sobre o principal. As duas ficam editáveis — decreto não espera atualização de software.
Quem não integra o Sistema Financeiro Nacional está sujeito ao teto de 12% a.a. O sistema avisa, registra o aviso no contrato e guarda a declaração da empresa — avisar é dever dele; enquadrar é da empresa.
Plano de contas, bancos, contas a pagar e a receber, conciliação por OFX, fluxo de caixa, DRE e emissão de boleto e PIX — no mesmo login, sem exportar nada.
Confiança
A diferença
Calculadoras de financiamento existem às dezenas e param na parcela: a empresa continua com uma planilha para a carteira, outra para o caixa e um contador que recebe tudo por e-mail no dia 30.
O Worldwide é um ERP. O módulo de empréstimos funciona sobre um financeiro completo — plano de contas, bancos, contas a pagar e a receber, conciliação, fluxo de caixa e DRE. Um sistema, um login, um lugar onde “quanto essa carteira já rendeu e quanto ainda tenho a receber?” tem resposta na mesma tela.
E como os módulos são liberados por plano, a financeira paga por Empréstimos e Financeiro. Se um dia precisar de folha de pagamento, contratos ou cobrança jurídica, é uma liberação — não uma migração.
Demonstração
Seis contratos em estágios diferentes — Price e SAC, um recém-liberado, um quitado antecipadamente com o desconto calculado e um inadimplente — com o demonstrativo de cada um e as parcelas já lançadas no contas a receber.
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(85) 98795-0041